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投资移民的退休保险计划


投资移民来到加拿大,面临了许多挑战,其中最大的挑战莫过于“加拿大赚钱很难”。没有了赚钱能力,就只能靠原来赚的资产维持生活。如果自己的资产也不能够有效产生收入,那么,当老本吃光的时候,也是生活陷入困境的时候。


在加拿大生活的开支,如果拥有一个一栋50万以上的房子,那么年生活费的开支大概会在72000元以上。100万元的本金,存入银行,以利息回报3%,个人所得税30%,通货膨胀3%以上计算,大概只能维持12年的生活开支。如果以40岁人来说,预期寿命85岁,大概需要400万左右来维持生活。因此,来到加拿大以后,迅速寻求稳健和避税的财务规划是根本的解决之道。

在这些环节中,人寿保险的退休保险计划(IRP)是其中最重要的一环。


IRP的全称是Insured Retirement Program。其特定是利用人寿保险的独特的税务优惠(Tax - sheltered),来设计退休计划,为将来储蓄退休基金。


和其它计划退休计划,比如RRSP相比,IRP有一些非常独特的优越性。 由于你的钱是在你的人寿保险中增长,所以完全免税。(和RRSP相比,在RRSP帐户中的资产增值也是免税的。)


你可以直接提取,或者以抵押借款方式间接提取退休的资金。


不像RRSP有上限,IRP通常没有上限。(其上限可以上调。)


是你自己的计划,和有些养老金计划不同,在你更换工作的时候也不受影响。


由于是以保险的形式存在,所以你可以选择购买一个免除保费的附加险,当自己伤残或其它不幸发生时候,免除保费。


如果你不幸身故,那么你的家人会得到全额赔付,不像RRSP,这时候是完全免税的。 没有工资收入的要求


IRP计划不影响各类福利申请。


IRP的投资回报案例:


因为IRP中的资产增长是免税的,所以投资回报是相当不错。我们看一下回报情况。
我们看一下回报情况。

 

 

  年龄

年交保费

10年交清,
共付保费

65岁后年取
现金价值(共计20
年)

85岁的
赔付总额

40

25,753

257,530

40,521/810,420

1351,273

50

34,871

348,710

27,876/557,520

951,291

客户:男性,不吸烟,保额50万。根据2009年的Manulife回报率计算。

 

  年龄

年交保费

10年交清,
共付保费

65岁后年取现金价值(共计20年)

85岁的
赔付总额

40

25,404

254,040

42,120/842400

1574,361

50

34,149

341,490

28,696/573920

1092,183

客户:女性,不吸烟,保额50万。根据2009年的Manulife回报率计算。

 

  年龄

年交保费

10年交清,
共付保费

65岁后年取现金价值(共计20年)

85岁的
赔付总额

(1)10

10,924

109240

111,146/2224,920

3346,211

(2)10

10,846

108460

120,992/2419,840

4315,909

客户:(1)男性(2) 女性 不吸烟,保额50万。根据2009年的Manulife回报率计算。

 

 

显然,越早投资越好。值得一提的是,选择IRP计划完全不需要花费任何精力和时间,因为,几乎所有的内容,在选用计划的一开始就确定了。


用IRP计划,大概只需要2/3的资金(以400万的案例大概只需要250万)就能满足全部生活需要,并给家人留下可观的多的遗产。减少转入海外资产可以有效地用在更需要的地方(如国内的生意)。对孩子来说,IRP计划为孩子的一生做了一个卓有成效的财务规划,成功转移了家族资产,使富不过三代成为历史。


IRP计划到了退休的时刻,如何提取资金?哪种方式最好?

 

一般而言,IRP提取资金的方法有两者:直接提取和间接提取。

 
直接提取,顾名思义,就是直接从保险中提取。通常,经过多年的积累,你的人寿保险的现金价值已经非常高了,你可以每年从保险中提取一部分。以上面表格为参考,30岁购买的保险,到你60岁时候,保单的现金价值已经有81.6万了。直接提取的特点是非常简单,明了。而且,在购买保单的时候,就可以设计好,确定从六十几岁的时候取,每年取多少等等。但是,直接提取的缺点是,当钱从保险中提出来的时候,要交税。和RRSP不同的是,RRSP到了69岁的时候,必须转化成其它形式提取出来,而IRP可以不提,让资金在保险中复利增长。所以,在自由度上比较有利。


间接提取,操作起来稍微复杂一点。也就是说,你可以把你的保险拿到银行去抵押,从而每年从银行借款。这种方法的好处是避税。因为你是从银行借款,而不是直接从保险中提款,所以所得的钱款是不用交税的。当然,银行是要收你的利息的。这部分利息,通常也可以抵税。所有你向银行借的款项,包括利息,都在你身故的时候,由你人寿保险的赔付来归还,余下的部分,再给你的受益人。

 
在加拿大的人寿保险,实际是纯粹保障的功能已经有些弱化了:很多情况下,投资和避税的功能更加强大、明显。保险,在IRP上面,就是长期的投资避税工具。