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很多人不知道在保险业发展的历史上,发明重大疾病的人竟然是一位南非心脏病医生Dr. Marius Barnard。他是世界著名的心脏病医生,在多年行医的生涯中,他发现手术可以把病人从垂死的边缘抢救过来,可是却见证了病人支付高昂医药费用和病后康复所需要生活费用的巨大精神压力。他意识到,病人不仅需要身体健康,而且更需要财务健康!他的想法很快得到保险业的响应,并且传播到世界各地。至今,重疾保险已在世界各地生根发芽。


真的有必要购买重疾保险吗?让我们看看来加拿大癌症统计(Canada Cancer Statistics) 2007与加拿大心脏和中风协会(Hear and Stroke Foundation of Canada)2001-2008的统计,他们最有发言权。

 

1.心脏病:在人的一生中,男性中1/2,女性中1/3会患有心脏病。加拿大每年会有超过70,000个人患有心肌梗塞。

2.癌症:加拿大人中,男性中1/2.3,女性中1/2.6会患有癌症。在2007年大约有15.9万新发现的癌症患者。

3.中风:在加拿大每年有4-5万人的中风患者。


那再让我们看看保险公司理赔的情况,以下是加拿大人寿(Canada Life)从重疾保险开始销售的1996年到2005年的理赔图表:



值的庆幸的是,随着医学的发达,社会的进步,重病的治愈率在提高,存活率在增加。据统计:80%的中风患者、心肌梗塞病人患者幸存。人人都希望身体健康,不过,患病却时有发生。环顾四周,我们身边的亲戚、朋友、邻里,大家对癌症、心脏病、中风这些名词已经耳熟能详。观察一下身边重大疾病患者,他们家庭生活发生怎样的变化了呢?

1. 顿失生活来源,却有固定支出需要支付:


A.房屋贷款
B.地税
C.水费
D.汽车贷款
E.电话、上网账单

F.买菜、服装

G.孩子教育的费用等

这些生活开支并不会因为生病就不需要支付。我的同行在中国有个客人,几年前生意做的非常红火,碍于与保险经纪是多年的朋友,勉强买了一份重疾保险,也算是“友情单”。几年后太太拿着保单前来理赔,一脸愁容地说:“从来没想到要用到这份保单,以为家里也不缺这十万、二十万的。可他一下子得了脑瘫,生意没人打理,原来的老客户走的差不多,治病又需要钱。家里的钱只出不进。全家人为他治病团团转。多亏有这份保单,家里的财物状况可以缓解。”所以当不幸降临,你会放弃什么?

 

 

2. 家人不能安心工作。

 

我记得二十年前,父亲身患重病。全家老少轮番上阵。今天哥哥请假、明天姐姐请假。今天你是晚班,明天我是白班。全家人几年身心疲惫。后来保险作为新生事物进入普通生活中,我深有感触:为什么保险现在才来到中国?


3. 漫长的等待就医时间。

 

有个朋友得了乳腺癌,其实,BC省的妇科研究在世界都是走在前列的。可是见一次专科医生却要等3-6个月。为了防止恶化,她选择了回中国治疗。时间就是生命啊!让我们看看加拿大专科医生的等待时间:

资料来源:2008 Fraser Institute Critical Illness Publication
 

4. 到境外就医

 

由于等待时间过长,很多人选择了回中国或者到美国就医。根据政府的规定,到境外就医的费用必须是政府不能治疗的疾病,要经过政府批准。因此这些高昂的医疗费用必须自费。以下是不同病症的费用为:

资料来源于:Transplant financial services/Mayo Rochester 2006

5. 政府医疗开支减少。

 

随着老龄化社会的到来,在BC省,15%的人口是老人,到2036年老龄人口的比例为25%,为此,需要大量的医疗开支。我们以前的医疗卡都可以包括一些牙医、眼睛检查等,现在这些项目已经被取消。还有:
A. 在2009年,BC省取消了10,000个手术。

B. 增加家庭护理收费
C.自2001年以来,BC省在加拿大各省的平均每人的医疗费用排名从第二名见到了第八名 (资料来源于:http://www.betterbc.ca/the-cuts/

 

 
6. 并不是所有的医疗费用,政府医疗计划都会负担。

 

很多人会问,在加拿大看病不是不要钱吗?大家有所不知,政府只是负担部分看病费用。几年前,多伦多有位中国移民身患癌症住院。她发现与她同住的病友,患同样疾病,却吃着不同的药。追问之下,她才得知对方的药是新药、特药,需要自费。高昂的药费使她望而却步,她对自己的病情看到无比绝望,最后用自杀结束了自己的生命。

 
7. 隐藏费用。

 

A. 有的疾病需要家庭或汽车改装,增设可以上下的坡道、升降椅,大约的花费为300-18000元

B. 孩子幼儿园的费用大约为7,000-12,000元

C. 电动轮椅费用大约为3,500-16,000元

D. 私人护士,3小时/天,每年需要30,000-60,000元


有人会觉得重大疾病保险的保费有点贵,保费之所以“贵”,是因为理赔的概率太高。自加拿大自1996年开始销售重大疾病保险的十几年,已经连续3次上涨保费。为什么?理赔率太高居高不下!危及生命的病在增加!
 

男性重大疾病与身故的概率

女性重大疾病与身故的概率

(上述资料来源于:Sources: Heart Attack and Stroke Statistics: 1999/2000 Hospital Morbidity Cancer Statistics: Canadian Cancer Society 2001)


8. 保费真的很贵吗?


我们以35岁健康男性、不吸烟,保额为20万人士为例子。每年的保费为1,793元(不同的公司,规定略有不同),按照定期存款5%的利息计算,每年利息为1,793*5%=89.65元。如果身故并且从来没有理赔过,所有缴纳的保费完全退还。你损失了什么?你损失了这么多年的利息,每年用89元钱购买一个20万的保障,你觉得贵吗?保费有价,生命无价!如果真的要计算投资回报,我宁愿重疾保险的回报为 0。
这个险种的供款方式灵活多样,可以根据自己的实际情况选择。

 

具体方式分为:
A. 付终身

B. 10年定期

C. 10付清
D. 15年付清

E. 20年付清

F. 承保到75岁


9. 早期赔偿。

 

投保人患有一些不危及生命,却影响生活质量的疾病,保险公司会提供保额25%的赔偿。这些疾病为乳腺癌、前列腺癌、心脏同波手术、皮肤癌(不同的公司,规定略有不同)。例如,购买10万保额,早期赔付的金额为2.5万。如果之后发生保单中规定的疾病,再赔付10万。

 
10. 理赔简单。

 

很多人会疑惑,如果治病不需要自己出钱(省政府的医疗系统来负担),如何得到赔款?这里与中国重疾保险重要的不同在于,理赔不需要用收据到保险公司报销。只需要医生的诊断报告,并且存活30天即可理赔。


11.理赔款用途不限。

 

投保人可以用理赔款治病、旅游、付自己的房屋贷款等等,款项自主决定去向。


12. 受保疾病(不同的公司,规定略有不同):

 

1. 癌症 2. 心脏搭桥手术 3. 突发性心脏病 4. 中风 5. 老人痴呆 6. 大动脉手术 7. 良性脑肿瘤 8. 失明 9. 昏迷 10. 失聪 11. 心瓣置换 12. 断肢 13. 失说话能力 14. 主要器官移植 15. 运动神经疾病 16. 多发性硬化症 17. 因工受伤导致艾滋病 18. 瘫痪 19. 帕金森病 20. 严重烧伤 21. 肾脏衰竭 22.主要器官移植等待期 23.失去生活能力 24.障碍性贫血 25.细菌性脑膜炎

13. 理赔金额免税


当需要理赔时,保险公司赔付金额完全免税。例如一个客人,在投保其内交纳的保费总共为3万元,由于生病得到保险赔付10万元,这10万元完全免税。


重大疾病保险的体检要比购买人寿保险严格,根据我们的统计,申请人中会有50%的被拒保。有些人虽然可以申请到人寿的保单,却由于身体状况的限制,重疾保险不被批准。所以尽早在身体比较好的时候及早打算。再者,保险理赔是完全根据购买保单时对病症的定义,今天的癌症是不治之症,也许明天它就会被高端技术攻克,如果有疾病发生,完全是按照合同来执行的。