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帮助孩子走出财务怪圈
 
-兼谈儿童分红型保险

 

在加拿大这样成熟的社会,从财务的角度来讲,绝大多数人都遵循了一个财务的怪圈,一代复一代,无法走出这个怪圈。这个财务怪圈就是这样的:

 

孩子出生、受到教育、找工作。(纯粹的消费,没有收入时期)


孩子成人,开始工作,有了收入,到收入超过支出阶段。(至少可以财务独立了,以25-28岁计,父母已经在55-60岁了,快退休了。)


成立家庭,生育小孩,支付房屋贷款,抚养小孩,支付教育费用等等,为退休积累资金。(虽然孩子已经成人,收入也增加,超过了一般支出,但是,只要是正常打工,没有特别的致富机会,那么他们的财务状况不会特别好转。)


20-30年后,你的孩子快退休了,开始重复这个怪圈。

 

【说明】

80%的加拿大人一代复一代地重复这样的财务怪圈。一份好的工作,高的薪水,在加拿大的税务制度下,并不能打破这样的财务怪圈。 要彻底打破这样的怪圈,其实很简单,但是,父母要在孩子小的时候就开始做。

 

最简单想到的方法就是给孩子留下一笔钱。这种方法是简单了,但是并没有教给孩子用钱积累财富的方法。当然,每个人积累财富的方法有无数中,但是,我认为最简单,最可靠的方法就是利用“时间”来积累财富.最简单明了的方法就是:

 

在孩子25岁之前,当然越早越好,为他购买一份人寿保险。

 

为什么?理由非常简单:


• 超额的回报;
• 没有任何风险;
• 完全的免税增值;
• 不需要任何投资知识;
• 不需要任何精力管理;
• 永远都是你孩子的,任何人都拿不走,哪怕他破产了;
• 更重要的是,如果购买得早,非常便宜,回报巨大;
• 一定别忘了,保障的功能永远在。


没有任何一个投资工具可以替代它。如果短期的投机,你可能有暴利的机会。但是如果目标是没有风险、免税、让TIME(时间)来为你获利,人寿保险几乎是无敌的。 我们看一下回报情况。

 

  年龄

年交保费

15年交清,
共付保费

65岁的
现金价值

65岁的
赔付总额

10

8981

134,715

1882,237

3593,252

20

10821

162,315

1482,951

2391,632

客户:男性,不吸烟,保额50万。根据2012年的manulife回报率计算。

 

10岁时候开始投资13.4元,孩子65岁的时候,保险的现金价值就有188万,约14倍。请记住这个14倍的概念。为了保守起见,我们少算点,10倍。在25岁之前投资人寿保险,你的获利可能有10倍之巨。为了精确起见,我们必须考虑以下因素,这些因素可能增加,也可能减少你的回报。

 

• 年龄增加,回报减少;即保险买得越早越好;
• 保险的品种不一样,回报可能变化;
• 资产在保险中时间越长,回报越高;


还有一点,必须提到的是,投资的方式有多种多样。在考虑打破财务怪圈的手段中,在孩子年轻的时候,为它购买人寿保险是最好的方法之一。 14倍的回报*,免税增长(如果赔付,是完全免税),无需投资知识,无需管理,你觉得怎么样呢?

 

【*】14倍是个大体概念,关于具体回报率,请咨询你的投资顾问。 你为孩子准备的这份人寿保险,还可以为孩子解决退休基金的问题:

 

在财务人生中,为退休而储蓄基金通常是最重要的财务目标,也占了非常大的资金。一般家庭在应付日常的多种帐单和房屋贷款之外,还必须积累资金,以备老来之需。问题是,很多家庭真正的积累退休基金是从35岁开始的,30年的积累,从时间上看,勉强发挥了复利的作用。如果能够提前10年,20年,那么复利的威力将充分发挥。所以,每一代都能够由父母开始为孩子投资,那么,不仅回报增加,风险也大大降低了。

 

简单而言,你现在投资很少的钱,将来就是不得了的回报。你的下一代的生活会轻松很多。如果每一代都是这样,财务怪圈将被打破。

 

如果可能,财富的积累应该通过TIME的方法来实现。在感叹人生苦短,所需时间太长的时候,为什么不从现在开始为你的孩子稍微做一点什么呢? 今天你贡献的只是一粒小小的种子,明天它就成为参天大树。